Later begint nu

Pensioensparen is een spaarpotje waar je geld in doet voor later en waar je rente over ontvangt. Ga je met pensioen, dan krijg je iedere maand (of drie maanden of jaar - net wat je kiest) een uitkering uit dat potje. Als aanvulling op je AOW-uitkering dus.

Het risico van pensioensparen is laag, want de uitkomst is een stuk zekerder dan bij (pensioen)beleggen. Maar de rentetarieven zijn over het algemeen ook lager dan de gemiddelde rendementen bij beleggen, dus je hebt dan kans op een lagere uitkering.

Pensioensparen kan op twee manieren: via een pensioenspaarrekening of pensioenverzekering (ook wel lijfrente genoemd). Beide werken net iets anders en hebben verschillende voor- en nadelen. Een pensioenspaarrekening open je bij een bank of een financiële instelling en je krijgt er een vast rentetarief. Kom je te overlijden, dan wordt het saldo aan je nabestaanden uitgekeerd. Het nadeel is wel dat een pensioenspaarrekening niet levenslang uitkeert. Als de spaarpot leeg is, stopt de uitkering. Bij een pensioenverzekering betaal je premies en in ruil daarvoor krijg je later een levenslange uitkering. Dus word je relatief oud, dan blijf je dit pensioen ontvangen. Nadeel is wel dat bij overlijden je geld niet naar je nabestaanden gaat, tenzij je daar een aanvullende verzekering voor afsluit.

Goed om te weten: pensioensparen is tot een bepaald bedrag (je jaarruimte) fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je minder belastingen hoeft te betalen over het geld dat je hiervoor spaart. In 2023 is deze aftrek flink verruimd.

Ook op een ‘gewone’ spaarrekening kun je geld sparen voor later. Dit geld neem je dan op als aanvulling op je AOW-uitkering. In principe kun je al eerder bij het geld en hoef je niet te wachten tot je met pensioen gaat.

Bij geld sparen loop je minder risico dan bij geld beleggen. De rentetarieven van sparen zijn over het algemeen wel lager dan de gemiddelde rendementen van beleggingen.

Bij het openen van de rekening heb je twee opties: een deposito spaarrekening met vaste rente en looptijd, of een spaarrekening waar je het geld altijd vanaf kan halen en waar de rente altijd van kan veranderen.

Bij pensioenbeleggen zet je geld op een rekening en dit wordt belegd in veel verschillende aandelen en/of obligaties. Ga je met pensioen, dan krijg je de rest van je leven iedere maand een uitkering uit de pot, als aanvulling op je AOW-uitkering.

Pensioenbeleggen is eigenlijk de manier waarop de meeste Nederlanders in loondienst ook hun pensioen opbouwen. In loondienst doe je dit via een collectieve regeling van je werkgever, en als zzp'er doe je dit op persoonlijke titel.

Hoe groot de pot wordt hangt af van de resultaten van de beleggingen. De gemiddelde rendementen van beleggen zijn hoger dan de gemiddelde rentetarieven van sparen, maar je weet van tevoren niet zeker hoeveel pensioen je krijgt. Daarom noemen we beleggen risicovoller dan (pensioen)sparen. Wel kies je zelf hoeveel risico je wilt nemen bij het beleggen. Voor jonge mensen met een lange horizon wordt vaak offensiever belegd, en richting de pensioendatum wordt dat risico afgebouwd.

Je kunt pensioenbeleggen bij verschillende banken en andere financiële instellingen. Dit wordt ook wel lijfrente genoemd. Ben je naast zzp'er ook (deels) in dienst, of was je tot een paar jaar geleden nog in dienst? Dan kun je soms ook bij het pensioenfonds van je (oud-)werkgever terecht.

Goed om te weten: pensioenbeleggen is tot een bepaald bedrag (je jaarruimte) fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je minder belastingen hoeft te betalen over het geld dat je hiervoor opzijzet. In 2023 is deze aftrek flink verruimd.

Je kunt op veel manieren geld beleggen voor later. Denk aan indexbeleggen, zelf handelen in aandelen of investeren in vastgoed of kunst. Stuk voor stuk manieren om wat extra’s op te bouwen voor naast je AOW-uitkering.

Beleggen brengt meer risico met zich mee dan sparen, omdat je geen garanties krijgt en de uitkomst onzeker is. Wel is het algemene idee dat de gemiddelde rendementen van beleggen hoger zijn dan de gemiddelde rentetarieven, als je maar tijd en geduld hebt. De looptijd en vrijheid van opnemen hangen af van de aanbieder. Als je geld belegt in bijvoorbeeld je eigen huis of kunst, realiseer je dan dat je dit moet verkopen voor het geld vrijkomt.